Qué son los planes de ahorro y para qué sirven

Tener un plan de ahorro puede darte la motivación necesaria para luchar por tus sueños. Pero ¿sabes qué son los planes de ahorro y para qué sirven? Descúbrelo con Raisin.

Un plan de ahorro es un producto de ahorro e inversión para pequeños ahorradores que quieren ahorrar para un fin determinado, por ejemplo, ahorrar para comprar una casa. Es un producto de bajo riesgo, ya que la entidad aseguradora o financiera garantiza un capital equivalente al 85 % de las aportaciones al vencimiento.

Uno de los planes de ahorro más populares son los planes de ahorro 5, que exigen una permanencia de cinco años para disfrutar de ventajas fiscales. De hecho, la principal ventaja de los planes de ahorro es que los intereses están exentos de tributación, siempre y cuando se cumplan algunas condiciones: 

• La inversión debe mantenerse durante cinco años. De no ser así, se aplica un 19 % sobre los rendimientos.

• La aportación máxima es de 5.000 euros anuales.

Por otro lado, una vez vencido el plan de ahorro, hay que declarar a Hacienda los intereses correspondientes. La retención será del 19 % si los beneficios no superan los 6.000 euros.

Estos son los tipos de planes de ahorro más populares:

• CIALP (cuenta individual de ahorro a largo plazo): el cliente deposita su capital en una cuenta bancaria a cambio de unos intereses. Por ende, lo ofrecen las entidades financieras.  

• SIALP (seguro individual de vida o ahorro a largo plazo): es un seguro de vida en el que las aportaciones ofrecen un rendimiento. A diferencia de los CIALP, se contrata a través de aseguradoras.

Cabe señalar que para poder disfrutar de sus ventajas fiscales, no se pueden contratar ambos productos a la vez. Por tanto, deberás elegir entre uno de los dos.

Un plan de ahorro y un plan de pensiones son dos productos de ahorro bastante similares. Sin embargo, hay algunas diferencias entre ellos:

• Plazo: los planes de pensiones promueven el ahorro a largo plazo, en concreto, su objetivo es ahorrar para la jubilación. En cambio, un plan de ahorro puede ser a medio plazo, aunque también hay planes de ahorro a largo plazo. En cualquier caso, el motivo de ahorro no suele ser complementar la pensión de jubilación..

• Flexibilidad: un plan de ahorro o plan de ahorro 5 es más flexible que un plan de pensiones, ya que el ahorrador puede acceder a su capital en cualquier momento. No obstante, si se hace antes de los cinco años, se perderían las ventajas fiscales.

• Aportación máxima: los planes de ahorro tienen una aportación máxima de 5.000 euros anuales, mientras que en los planes de pensiones es de 8.000 al año.

• Activos financieros: normalmente, los planes de ahorro invierten en renta fija. En contraposición, los planes de pensiones suelen invertir en diferentes instrumentos, y también en renta variable.

Existen otros productos de ahorro que puedes contratar para obtener una rentabilidad y ahorrar más.

Los depósitos bancarios y las cuentas remuneradas o de ahorro te dan una rentabilidad fija por tu dinero. Además, tienen un indicador de riesgo de 1 sobre 6 y hasta 100.000 euros por cliente y banco están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos nacional. Por ende, si no superas este importe, estos productos de ahorro son menos riesgosos que los planes de ahorro, donde solo se garantiza hasta el 85 % de la inversión. Esto hace que sean una buena opción para inversores conservadores con alta aversión al riesgo.  

Otra ventaja de las cuentas de ahorro y los depósitos es que son todavía más flexibles, y hay más opciones entre las que puedes elegir según tus necesidades. En Raisin puedes comparar productos de ahorro de bancos europeos, y elegir los que más se adapten a tus necesidades.