Qué es un PIAS o plan individual de ahorro sistemático

Si estás buscando un producto de ahorro a largo plazo y estás informándote sobre el PIAS o plan individual de ahorro sistemático, sigue leyendo y conoce con Raisin todo lo que debes saber al respecto.

Un PIAS (o plan individual de ahorro sistemático) es un seguro de ahorro, un producto financiero que puede darte una rentabilidad por tus ahorros. El PIAS está pensado para el largo plazo, en concreto, para complementar rentas futuras como la pensión de jubilación.

Al contratar un PIAS haces aportaciones periódicas, normalmente, de forma mensual. El dinero se destina a un seguro de vida y a fondos de inversión que pueden darte una rentabilidad. Sin embargo, esa ganancia no siempre está garantizada. Por este motivo, es importante que leas bien las condiciones del PIAS que quieres contratar, por ejemplo, ¿en qué tipo de fondo invierte? ¿La entidad cobra comisiones que pueden afectar a tu beneficio final?

Aunque es un producto con una fiscalidad ventajosa (si se cumplen ciertos requisitos) y bastante flexible, debes informarte sobre los activos financieros en los que invierte el PIAS que quieres contratar, ya que en función de los activos, el riesgo será mayor o menor. A modo de ejemplo, un PIAS que solo invierte en un fondo de inversión de renta variable siempre será más riesgoso que uno que también invierte en renta fija. La mayoría invierte en carteras de fondos de inversión, pero no siempre es así. Por eso, es imprescindible que revises la documentación del PIAS y que compares varias opciones.

Los PIAS solían invertir en renta fija, por lo que ofrecían una rentabilidad fija y eran un producto apto hasta para los inversores más conservadores. En cambio, los planes individuales de ahorro sistemático que están disponibles actualmente suelen invertir también en renta variable. Como consecuencia, la rentabilidad no está garantizada. 

De todos modos, ambos tipos de PIAS funcionan igual: el ahorrador hace aportaciones periódicas que la entidad destina al seguro y a productos de inversión. Esas aportaciones periódicas tienen un mínimo y un máximo para disfrutar de una fiscalidad ventajosa: 8.000 € al año y 240.000 € en total, tal y como indica la Agencia Tributaria. 

Puedes acceder a tu capital cuando lo necesites, pero solo disfrutarás de una fiscalidad ventajosa si lo recuperas como renta vitalicia cuando se cumplan cinco años de la contratación del PIAS. 

No obstante, es muy importante que tengas en cuenta que las condiciones del rescate pueden variar según el PIAS contratado. Es decir, es posible que el PIAS aplique penalizaciones o tenga costes por recuperar el dinero antes de esos cinco años. Al igual que con otros productos de ahorro o inversión, es esencial que leas todas las condiciones del contrato con detenimiento antes de contratar el producto.

En la siguiente tabla puedes ver las ventajas y desventajas de contratar un PIAS:

Si contrataste un PIAS con el objetivo de ahorrar para la jubilación o por cualquier otro motivo, ahora pregúntate: ¿quiero rescatar el PIAS en forma de renta vitalicia o de golpe? La tributación del PIAS varía según la respuesta a esta pregunta. Por un lado, si recibes el dinero en forma de renta vitalicia y han pasado, al menos, cinco años desde la primera aportación, solo tendrás que tributar como rendimiento de capital mobiliario por una parte de las plusvalías. 

Pero ¿por cuánto exactamente? Estos son los porcentajes, que varían según la edad que tenga la persona que solicite el rescate:

• Menores de 40 años: 40 %

• Entre 40 y 49 años: 35 %

• Entre 50 y 59 años: 28 %

• Entre 60 y 65 años: 24 %

• Entre 66 y 69 años: 20 %

• Mayores de 70 años: 8 %

Además, para acceder a esta fiscalidad ventajosa no debes haber depositado más de 8.000 € anuales en el PIAS, y el total de las primas acumuladas no puede ser superior a 240.000 €. De hecho, esta es la razón por la que algunos PIAS establecen estos mismos límites.

Por otro lado, si rescatas el dinero del PIAS de golpe o antes de los cinco años, no tendrás esta fiscalidad ventajosa y deberás tributar por todas las ganancias como rendimiento del capital mobiliario en la base imponible del ahorro con los siguientes tipos impositivos:

• Hasta 6.000 euros: 19 %

• De 6.000 euros a 50.000 euros: 21 %

• De 50.000 euros a 200.000 euros: 23 %

• De 200.000 euros a 300.000 euros: 27 %

• Más de 300.000 euros: 28 %

Por ende, es mejor optar por el rescate en forma de renta vitalicia para pagar menos impuestos.

Antes de contratar un PIAS debes analizar tu perfil de inversor: ¿eres un inversor agresivo y no te importa asumir riesgos? ¿O prefieres tener una cartera de inversión menos riesgosa? De ser así, un PIAS puede ser una opción interesante para ti si eres un inversor moderado.

Si tienes alta aversión al riesgo, quizá deberías considerar otras opciones menos riesgosas que te den una rentabilidad fija. A continuación puedes ver productos de ahorro de bajo riesgo con los que rentabilizar tu dinero.

Probablemente ya has oído hablar de las cuentas remuneradas y los depósitos a plazo fijo (depósitos a 3 meses o depósitos a 6 meses, entre otros), productos de ahorro de bajo riesgo que te dan una rentabilidad. Estos productos bancarios tienen un indicador de riesgo de 1 sobre 6, y hasta 100.000 € por depositante y banco están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos nacional. 

En Raisin puedes acceder a depósitos a plazo y cuentas de ahorro de bancos europeos y españoles, y comparar plazos y rentabilidades fácilmente desde una sola cuenta. Actualmente, puedes obtener hasta un 3,40 % TAE. Aquí abajo puedes ver algunas de las mejores ofertas de nuestros bancos colaboradores: