¿Qué es una cuenta conjunta? Todo lo que necesitas saber

Seguro que has escuchado hablar de un producto bancario llamado cuenta conjunta. Pero ¿sabes lo qué es y si te conviene? Sigue leyendo y descúbrelo con Raisin.

Una cuenta conjunta, también conocida como cuenta con dos titulares, es una cuenta bancaria con más de un titular, o lo que es lo mismo, varias personas firman el contrato con la entidad bancaria y depositan dinero. Sin embargo, las obligaciones de los titulares no siempre son las mismas, ya que dependen del tipo de cotitularidad.

Por otro lado, no es lo mismo ser cotitular que autorizado: el cotitular también se considera dueño del capital que hay en la cuenta conjunta, mientras que el autorizado es una persona que cuenta con el consentimiento del titular para hacer operaciones bancarias. Por ende, los fondos no le pertenecen y tampoco tiene obligaciones fiscales.

• Indistinta o solidaria: en esta cuenta con dos titulares los dos tienen total libertad para ejecutar operaciones bancarias, es decir, no deben pedir permiso el uno al otro. Suele ser la elegida por los matrimonios o personas con un parentesco muy cercano, como padres e hijos.

• Conjunta o mancomunada: en este caso, el titular debe tener la autorización de la otra persona para realizar algunas operaciones bancarias, como retirar cierta cantidad de dinero o contratar algún producto. Normalmente, las empresas eligen este tipo de cuenta bancaria conjunta para sus actividades.

• Subordinada: cada titular está autorizado para efectuar unos movimientos bancarios determinados. En concreto, hay un titular que asume un nivel superior y no tiene, por tanto, ninguna restricción. En cambio, el titular del nivel inferior sí necesita la autorización del otro. Este tipo de cuenta conjunta es la que eligen los padres para sus hijos menores.

Abrir una cuenta bancaria con dos titulares es fácil, de hecho, cada vez hay más en el mercado. Al igual que con otros tipos de cuentas bancarias, como las cuentas remuneradas o las cuentas corrientes, hay bancos que te permiten abrirla de forma totalmente online, mientras que otros te pedirán que acudas a una sucursal para completar el proceso de apertura.

En cualquier caso, una vez sepas qué cuenta conjunta quieres, solo tendrás que facilitar los datos de los titulares: dirección completa, DNI, teléfono o email de contacto, etc. Antes de hacerlo, recuerda que debes comprobar si cumples con los requisitos de apertura, si los hay, o si hay condiciones o comisiones.

En lo que respecta a la fiscalidad de una cuenta conjunta, la Agencia Tributaria considerará que los fondos de la cuenta pertenecen a sus titulares a partes iguales, a menos que se indique lo contrario. Es más, las cuentas con dos titulares permiten señalar que el saldo no pertenece a ambos por igual, y especificar el montante de cada uno.

Es importante indicar bien el dinero de cada titular, sobre todo si la cuenta con dos titulares genera intereses, ya que ese beneficio debe añadirse en la base imponible del ahorro del modelo 100. Además, si tienes una cuenta conjunta en el extranjero y más de 50.000 euros son tuyos, deberás informar a Hacienda a través del modelo 720.

Si estás pensando en abrir una cuenta conjunta y no te decides, primero debes reflexionar para qué la quieres. ¿La vas a usar para los gastos que compartes con tu pareja? ¿Es para controlar las pagas que le das a tu hijo menor? En casos como estos, sí puede ser una buena opción.

Aunque, si lo que buscas es una cuenta bancaria para almacenar tu capital, sería recomendable que optes por una cuenta de ahorro, conjunta o no, y es que, no solo te permitirá depositar tu dinero, sino también obtener una rentabilidad.

Pero debes hacerte otra pregunta: ¿necesitas acceder a tu dinero a corto plazo? De no ser así, otra alternativa es elegir un depósito a plazo fijo, pues suelen ofrecer un tipo de interés más alto que las cuentas de ahorro o las cuentas remuneradas. Por lo general, mientras más tiempo dejes tus ahorros a una entidad bancaria, más alta será la TAE del producto bancario contratado.

En definitiva, una cuenta conjunta sirve para cubrir unas necesidades bancarias determinadas. Las cuentas con dos titulares son un producto bancario que puedes contratar si quieres hacer operaciones bancarias diarias, como hacer transferencias, pagar gastos, etc. y compartes esos gastos con otra persona (o personas). De esta forma, no tendrás que estar haciendo cálculos y podrás gestionar tus finanzas más fácilmente.