¿Dónde invertir 10.000 euros en 2024?

Normalmente, cuando tienes una cantidad de dinero puedes hacer tres cosas:

• Ahorrar: contrata un producto de ahorro que te dé unos intereses por tu dinero. Por ejemplo, un depósito a 12 meses o una cuenta remunerada de un banco europeo. La elección depende principalmente del vencimiento que quieras. Pregúntate, ¿cuándo necesitaré acceder a mis ahorros? Si crees que puedes necesitar ese dinero de un día para otro, elige una cuenta bancaria con remuneración.

• Invertir: muchas personas optan por invertir, pero toda inversión implica un riesgo. Al elegir un producto de inversión, valora cuánto riesgo estás dispuesto a asumir. ¿Eres un inversor conservador con alta aversión al riesgo? Busca instrumentos con bajo riesgo aunque su rentabilidad sea menor.

• No hacer nada: recuerda que, debido a la inflación, tu dinero puede perder valor con el tiempo. Es decir, lo que puedes comprar hoy con 10.000 euros no podrás comprarlo en el futuro con el mismo montante.

La elección entre ahorrar o invertir 10.000 euros (e incluso gastarlos) depende de tu situación financiera y de tus preferencias personales. Ahorrar es «más seguro» que invertir, ya que hay productos de ahorro, como los depósitos bancarios, que están protegidos hasta 100.000 euros por cliente y banco por el Fondo de Garantía de Depósitos nacional, y tienen un indicador de riesgo de 1 sobre 6. En cambio, los productos de inversión tienen más riesgo. Si no quieres poner tu capital en peligro, sería mejor que optes por productos de ahorro de bajo riesgo.

¿Eres nuevo en el mundo de las inversiones o no sabes cómo invertir en un instrumento determinado? En ese caso, sería conveniente buscar asesoramiento financiero para evitar cometer errores.

Sí, 10.000 euros es suficiente para invertir, y un buen punto de partida si quieres intentar hacer crecer tu dinero. Ten en cuenta que, por lo general, a mayor plazo de vencimiento, más alta es la rentabilidad. Esto significa que para obtener un beneficio, puede que tengas que tener tu dinero invertido a largo plazo. El mercado de valores es volátil y las inversiones suben y bajan, pero suelen mantener una trayectoria ascendente en el largo plazo.

De todas maneras, antes de decidir dónde invertir 10.000 euros, responde a las siguientes preguntas:

• ¿Tienes deudas que pagar?

• ¿Estás dispuesto a no acceder a tu dinero mientras está invertido?

• ¿Vas a tener algún gran cambio en tu vida? Como casarte o aumentar la familia, eventos para los que puedes necesitar más dinero del que ingresas.

A la hora de decidir en qué invertir 10.000 euros, primero debes definir tu perfil de inversor. O en otras palabras, qué riesgo, liquidez y rentabilidad buscas. A continuación puedes ver algunas opciones:

¿Pensando en ahorrar para la jubilación? Si este es tu caso y tienes 10.000 euros, puedes invertir en un plan de pensiones. Existen diferentes tipos y se pueden clasificar según el promotor y según las inversiones.

Por otra parte, el Gobierno español ha mejorado su fiscalidad: podrás desgravarte hasta 8.500 euros y pagar menos impuestos en la declaración de la Renta.

Las criptomonedas son un activo digital cada vez más popular. No obstante, invertir en criptomonedas implica un riesgo alto por lo que es recomendable que valores bien en qué criptomoneda invertir e informarte antes de hacerlo.

Los cripto activos se gestionan mediante la tecnología blockchain, y funcionan mediante un algoritmo propio. El Bitcoin es la más conocida, junto al Ethereum y el Tether.

Invertir en acciones de una empresa es otra opción, en este caso ganarás dinero cuando el valor de esa empresa aumente. Por supuesto, esto tiene un elemento de riesgo, ya que el valor de la empresa también podría bajar. Y si la empresa va bien, podrías vivir de los dividendos, aunque no suele ser lo habitual.

El Tesoro Público emite instrumentos de deuda pública en los que puedes invertir. En concreto, Bonos y Obligaciones del Estado y Letras del Tesoro. La  principal diferencia entre estos tipos de inversión es su plazo de vencimiento.

Los Bonos del Estado son de tres a cinco años; las Letras del Tesoro son un producto a corto plazo, de tres a doce meses; y las Obligaciones del Estado son las que tienen el vencimiento más largo, a 10, 15, 30 y 50 años. Asimismo, los Bonos y las Obligaciones del Estado pagan los intereses de forma periódica, mientras que las Letras del Tesoro lo hacen al finalizar el plazo de vencimiento.

Los fondos de inversión son una institución de inversión colectiva que utiliza las aportaciones de los diferentes inversores para invertir en distintos activos financieros con el objetivo de obtener un beneficio. 

El riesgo varía según los activos del fondo, por lo que es importante que revises el folleto informativo para saber en qué estás invirtiendo esos 10.000 euros. Recuerda que existen muchos tipos, por ejemplo, los fondos de inversión inmobiliaria y los fondos mutuos.

Dentro de los fondos de inversión, puedes valorar invertir 10.000 euros en fondos indexados. Este tipo de fondo es de gestión pasiva, y esto hace que tenga algunas ventajas respecto a otros fondos: un menor coste o una mayor transparencia, entre otras.

Los fondos indexados intentan replicar el comportamiento de un índice financiero y la CNMV es el organismo encargado de revisarlos. Uno de sus riesgos es que pueden tener activos muy correlacionados.

En España, el ladrillo ha sido siempre considerado un activo rentable, sobre todo en grandes ciudades como Madrid, Barcelona y Valencia. Según el portal inmobiliario Idealista, la compra de vivienda para alquiler da una rentabilidad bruta superior al 7 %. Un porcentaje muy superior al que ofrecen algunas inversiones, sobre todo las menos riesgosas.

Sin embargo, 10.000 euros no es suficiente para comprar un inmueble en las principales ciudades españolas, y los tipos de interés de las hipotecas junto a los gastos de mantener una vivienda pueden llevarse una parte considerable de esa rentabilidad. Por ende, si te decantas por invertir en propiedades, no olvides analizar los riesgos del mercado inmobiliario y sopesar el valor de tus rendimientos potenciales con respecto a la hipoteca.

Invertir en oro o en otras materias primas es una alternativa para invertir esos 10.000 euros de los que dispones. Ten en cuenta que estos activos están sujetos a las mismas fluctuaciones impredecibles que otras inversiones. Si aun así decides hacerlo, puedes optar por un fondo cotizado en bolsa.

Ahora que ya sabes en qué invertir 10.000 euros, el siguiente paso es saber cómo. Tienes dos opciones principales: hacerlo a través de un bróker financiero o intermediario, o recurrir a un gestor automatizado de inversiones, también conocido como robo advisor, que invierta tu dinero por ti utilizando algoritmos informáticos.

¿Eres novato en el mundo de las inversiones? Entonces sería buena idea que considerases la segunda opción, o que utilizases los servicios de un asesor financiero que sea experto en el tipo de inversión que elijas. Este profesional podría ayudarte con lo siguiente:

• Valorar tu situación financiera de manera imparcial y seleccionar el mejor producto de inversión para tu perfil.

• Proporcionar conocimiento sobre las tendencias de inversión.

• Eliminar el estrés de intentar hacerlo todo tú mismo.

Antes de decidir cómo invertir 10.000 euros, es esencial que vuelvas a revisar tu perfil de inversor. Por ejemplo, si eres un inversor moderado y quieres diversificar tu cartera con un producto de bajo riesgo, los productos de ahorro serían una buena opción. En cambio, si eres un inversor agresivo, puedes optar por un fondo de renta variable. 

Como ves, tu perfil de inversor afecta a la respuesta de dos preguntas clave: cómo y dónde invertir 10.000 euros, por tanto, no puedes pasarlo por alto.

Si te preguntas cuál es la mejor forma de invertir 10.000 euros, es importante que entiendas que no hay una forma que sea mejor que otra, y que toda inversión implica un riesgo, y hasta puede que la pérdida total de tu capital. Hazte las siguientes preguntas: ¿cómo me sentiría al perder todo mi dinero? ¿Cuánto dinero estoy dispuesto a perder? Las inversiones pueden ser volátiles y es probable que pierdas dinero.

Solo si estás seguro de las respuestas a las preguntas anteriores, deberías considerar invertir tu dinero. ¿No quieres asumir riesgos y no estás dispuesto a perder todo o parte de esos 10.000 euros? De ser así, sería mejor que optases por productos de ahorro, como los depósitos a 24 meses y los depósitos a 36 meses, que a final de esos vencimientos te dan unos intereses que conoces de antemano.

Si optas por contratar productos de ahorro de bajo riesgo como un depósito a 3 meses o un depósito a 6 meses, no es necesario que diversifiques tu capital. Sin embargo, si decides invertir 10.000 euros en instrumentos de renta variable o de alto riesgo, si deberías diversificar con productos de inversión que no estén correlacionados y que sean de diferentes áreas geográficas.

De esta forma, equilibras el riesgo de tu cartera de inversiones, o dicho de otro modo, si pierdes dinero en una inversión, puedes compensar esta pérdida con la ganancia que obtengas de otra inversión.

No todos los productos de ahorro o inversión tienen la misma fiscalidad, por eso, los impuestos que tienes que pagar no son los mismos. Por un lado, los intereses obtenidos con productos de ahorro como los depósitos y las cuentas remuneradas tributan en la base imponible del ahorro de la declaración de la Renta con tipos impositivos del 19 al 28 %. A modo de ejemplo, si obtienes unos intereses de 3.000 euros al año, los impuestos de este depósito serán 3.000 x 0,19 %. En total, 570 euros de impuestos por intereses.

Por otro lado, algunos productos de ahorro o inversión tienen una fiscalidad ventajosa. Este es el caso de los fondos de inversión, ya que solo tienes que tributar si hay plusvalía, recuperas el capital y no lo inviertes en otro fondo. De nuevo, la ganancia se sumaría a la base imponible del ahorro de la declaración de la Renta. 

Aunque la mayoría de los intereses se suman a esta base imponible y tienen los tipos impositivos mencionados, es recomendable que te informes de la fiscalidad de los productos en los que quieres invertir. También puedes echar un vistazo a nuestro artículo sobre tramos del IRPF.

Desafortunadamente, no todas las inversiones (ni las empresas que están detrás de ellas) son éticas, sobre todo en activos como las criptomonedas. En este sentido, se ha creado el Reglamento europeo sobre el mercado de criptoactivos (MiCA). De hecho, cada vez se toman más medidas a favor de la banca ética, y entran en vigor nuevas regulaciones como la mencionada MiCA.

En cualquier caso, si prefieres invertir 10.000 euros de forma ética, lo más recomendable sería elegir inversiones que promuevan valores y causas que defiendas, como los fondos de inversión socialmente responsables, que invierten en activos según unos criterios ambientales, sociales y de gobierno justo.

Como hemos mencionado al principio, además de invertir 10.000 euros, también puedes ahorrar con ellos. O lo que es lo mismo, contratar productos de ahorro que te den una rentabilidad fija. 

En Raisin puedes comparar depósitos a plazo y cuentas de ahorro de bancos europeos, que suelen ofrecer tipos de interés superiores a los de los bancos españoles. Actualmente, puedes conseguir hasta un 3,40 % y un 3,31 % TAE, respectivamente.