Tipos de planes de pensiones

Existen diversos tipos de planes de pensiones para complementar la pensión pública de jubilación y es conveniente conocerlos en detalle para que puedas seleccionar el más adecuado a tu perfil. A continuación, descubre los tipos de planes de pensiones en España según el promotor, las inversiones y las obligaciones inherentes.

Los planes de pensiones son uno de los productos financieros más demandados para ahorrar dinero para la jubilación, aunque en España todavía no son tan populares como en otros países.

Uno de los objetivos de esta herramienta de ahorro es complementar la pensión pública de jubilación. Y es que, debido a la pirámide poblacional, se espera que las pensiones públicas se reduzcan a lo largo de las próximas décadas por falta de financiación. Este hecho hace que cada vez sea más necesario para cualquier trabajador destinar parte de sus ingresos a su futura jubilación.

Para ello, existen diversos tipos de planes de pensiones en España y se clasifican según el promotor, las inversiones y las obligaciones que conlleven las mismas.

Hay varios tipos de planes de pensiones según el promotor, o lo que es lo mismo, según la entidad que crea y ofrece el plan de pensiones en sí:

• Planes de pensiones individuales: son ofrecidos por entidades financieras autorizadas. Los partícipes son particulares con ahorros y el límite de las aportaciones está establecido en 1.500 euros al año. Aunque durante muchos años han sido muy populares, ahora muchos ahorradores prefieren planes de empleo debido a su fiscalidad ventajosa.
• Planes de pensiones de empleo: los promotores son sociedades mercantiles y los titulares sus empleados. Las aportaciones pueden ser de hasta 8.500 euros anuales.
• Planes de pensiones asociados: es similar a los anteriores, no obstante, en lugar de ser promovidos por una empresa, los promotores son organizaciones, como sindicatos, colegios profesionales o gremios, y los partícipes son los propios miembros. Otra diferencia es que solo los partícipes pueden realizar aportaciones. Por otra parte, el Gobierno planea convertirlos en planes de empleo simplificados en 2026.

Otra forma de clasificar los planes de pensiones es según las inversiones que hacen para conseguir una rentabilidad. Es decir, las aportaciones de los partícipes se pasan a un fondo de pensiones que comprará activos financieros con los que sacar un rendimiento a los ahorros de los titulares. Dependiendo de los activos de la cartera de inversión, se distinguen varios tipos de planes de pensiones:

• De renta fija a corto plazo: este tipo de planes de pensiones es para inversores conservadores, ya que se compran instrumentos de bajo riesgo con una rentabilidad que se conoce de antemano, como las Letras del Tesoro.
• De renta fija a largo plazo: como en el caso anterior, este tipo de planes de pensiones tiene una cartera de activos de bajo riesgo, sin embargo, su plazo de vencimiento es superior a los dos años, por lo que suelen ofrecer tipos de interés más altos. Un ejemplo son los Bonos del Estado.
• De renta variable: más de un 75 % de los activos de la cartera son de renta variable. Esto significa que no se conoce el interés hasta la venta del activo en cuestión. Suelen ser productos financieros muy volátiles y de alto riesgo y, consecuentemente, con rentabilidades altas, como las acciones de una empresa.
• De renta mixta: la cartera de inversión de estos tipos de planes de pensiones tiene activos de renta fija y variable. Si hasta el 30 % es renta variable, se considera renta fija mixta. Si supera este porcentaje hasta el 75 %, se llama renta variable mixta.
• Garantizados: la entidad promotora se compromete a la devolución de todo el capital depositado si se mantienen las aportaciones hasta el vencimiento. Se trata de productos de bajo riesgo, pero su rentabilidad es de las más bajas.

Hay tres tipos de planes de pensiones según las obligaciones:

• De aportación definida: se concretan las cantidades y la frecuencia con la que el partícipe debe hacer contribuciones. Por el contrario, la cantidad final a percibir en el rescate no se puede saber hasta el vencimiento. Esto significa que el capital dependerá del desempeño y del modo del rescate, que puede ser en forma de capital o de renta.
• De prestación definida: el promotor marca una rentabilidad o prestación mínima para el beneficiario. Los planes de pensiones de este tipo solo están disponibles para planes de empleo y asociados.
• Mixtos: solo están disponibles para los planes de empleo y asociados. En este tipo de planes de pensiones se combinan las características de los dos anteriores. Así pues, el partícipe tiene la obligación de realizar aportaciones de una cuantía determinada de manera periódica y a cambio recibirá una prestación o rentabilidad especificada de antemano.

Para seleccionar de manera apropiada entre los diferentes tipos de planes de pensiones debes tener en cuenta no solo la rentabilidad y el riesgo, sino también otros elementos como las comisiones asociadas.

Asimismo, tu perfil de inversor también es crucial, ya que si tu aversión al riesgo es alta, deberías huir de planes de pensiones de renta variable. Por último, la edad también es un factor importante: cuanto más cerca estés de jubilarte, menos oportunidades tendrás para reponerte de posibles pérdidas. Por este mismo motivo, es recomendable optar por planes de pensiones con prestación definida o por aquellos que no tengan activos de renta variable.

Si los diferentes tipos de planes de pensiones que hay en España no te convencen, o si prefieres diversificar tu cartera, existen productos financieros de bajo riesgo que pueden ayudarte a ahorrar para la jubilación:

• Cuentas remuneradas: te darán un interés por tus ahorros. Por lo general, suele ser más alto durante los primeros tres o cuatro meses. Con todo, las cuentas remuneradas tienen liquidez total.
• Cuentas de ahorro: este producto bancario es similar al anterior, pero hay algunas diferencias, por ejemplo, no tienen condiciones o productos vinculantes. Las cuentas de ahorro están pensadas para ahorrar, por lo que su operativa bancaria es limitada.
• Depósitos a plazo fijo: también pueden ser una alternativa a los diversos tipos de planes de pensiones, sobre todo para los ahorradores más conservadores. En Raisin puedes contratar depósitos de bancos europeos. Solo tienes que comparar plazos y rentabilidades.

Estas alternativas pueden ser una opción interesante para combatir la inflación y ver crecer tus ahorros de cara a la jubilación. Recuerda que los productos que ves en Raisin tienen un indicador de riesgo de 1 sobre 6, y hasta 100.000 euros por depositante y banco están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos nacional.